退職後の健康保険、任意継続と国保どちらが安いか計算ツール

会社を退職した翌日から、健康保険の空白が始まる。放置すると無保険になる。 そして選択肢を間違えると、2年間で数十万円の差が出ることがある。

「とりあえず任意継続」と決めてしまう人が多いが、前年の年収・家族構成・退職後の働き方によっては国保の方が圧倒的に安いケースがある。

退職後の健康保険、3つの選択肢

扶養に入れる場合は迷わず扶養を選ぶべき（本人の保険料ゼロ）。ここでは「扶養に入れない」前提で任意継続と国保を比較します。

任意継続の仕組み

在職中は保険料を会社と折半していた。任意継続では会社負担分がなくなるため、保険料は単純に在職中の約2倍になる。

ただし上限がある。標準報酬月額の上限（協会けんぽの場合32万円）を超えていた場合、上限額をベースにした保険料が適用される。 協会けんぽ全国平均で月約33,000円が上限目安。

国民健康保険の仕組み

国保の保険料は前年の所得をベースに計算される。退職した年（1年目）は在職中の高い所得で計算されるため、想像以上に高くなる。

一方、2年目（退職後に収入がなければ）は所得がほぼゼロで計算されるため、均等割のみの最低保険料に近くなる。つまり2年目に大幅に下がるのが国保の特徴。

比較計算ツール

あなたの条件を入力して、2年間の保険料を比較してみてください。

知られていない4つの落とし穴

よくある質問

まとめ：退職時の行動指針

1. 1

   扶養に入れるか確認する。入れるなら即申請（本人負担ゼロ）

2. 2

   給与明細の「健康保険」欄の金額を確認し、上の計算ツールに入力する

3. 3

   2年間の合計で任意継続と国保を比べる（月額だけで判断しない）

4. 4

   任意継続を選ぶなら退職翌日から20日以内に勤務先の健保組合に連絡

5. 5

   退職タイミングを調整できるなら、1月退職が翌年の国保を安くしやすい

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