実践ガイド
保険を月3万円安くした
見直し3ステップ
保険の見直しで月2〜3万円安くなるケースは珍しくありません。 なぜなら、公的保険でカバーされている部分を、民間保険が二重にカバーしているケースが多いからです。 証券確認 → 公的保障との比較 → 不要保障の整理、3ステップで進めます。
この記事でわかること
- ✓公的保障（高額療養費制度＝月の医療費上限制度・傷病手当金＝休業時の給与補填）との二重払いを解消する方法
- ✓証券確認→公的保障との比較→不要保障の整理の3ステップ
- ✓見直しに最適な6つのタイミング（転職・出産・更新通知など）
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30代会社員（既婚・子どもあり）の平均的な保険料負担は月3〜5万円と言われます。 しかし、公的保険の仕組みを理解した上で設計すると、月1〜2万円台で必要な保障を確保できるケースが多くあります。
差額の2〜3万円は何か。多くの場合、高額療養費制度や傷病手当金で代替できるリスクに対して、さらに民間保険を重ねている「二重払い」分です。
※個人の状況（自営業か会社員か、家族構成、既往症など）で大きく異なります。
今の保険証券を確認する
何に入っているかを把握する
加入中の保険の名前・保険会社を書き出す
月額保険料の合計を出す（定期引落の明細で確認可）
主な保障内容（死亡保険金額・入院日額・手術給付金等）を一覧にする
更新型か終身型か確認する（更新型は保険料が上がり続ける）
保険証券が見つからない場合は、通帳かクレジット明細で引落先を確認し、保険会社に再発行を依頼できます。
公的保障でカバーされる範囲と比較する
二重払いになっていないかを確認する
高額療養費制度: 医療費の自己負担は月の上限額がある（一般所得者は約80,100円/月。所得区分によって異なる）
傷病手当金: 病気・ケガで休業した場合、最大1年6ヶ月間、給与の約2/3が支給（健康保険加入者）
遺族年金: 死亡時に残された配偶者・子どもへの公的給付がある
雇用保険の育児・介護休業給付: 仕事を休んでも収入の一部が保障される
これらの公的保障が手厚いほど、民間保険でカバーが必要なリスクは限られてきます。
「本当に必要な保障」だけ残す
不要な部分を整理し、保険料を最適化する
医療保険: 入院日額保障は高額療養費制度で代替可能なことが多い。先進医療特約のみ残すケースも
死亡保険: 独身・子どもなしなら必要性低い。子どもがいる世帯は定期保険で合理的に備える
がん保険: 治療費は高額療養費制度で上限あり。収入の途絶えるリスクへの備えとして検討
就業不能保険: 自営業・フリーランスは傷病手当金がないため、一番優先度が高い
あなたの保険見直し余地を診断する
無料で診断する約1分見直しに適したタイミング
結婚・離婚
家族構成が変わり、必要な保障が大きく変わる
子どもの誕生
収入保障ニーズが最も高まるタイミング
子どもの独立
死亡保険の必要額が大幅に減る
転職・独立
社会保険の種類が変わり、傷病手当金の有無が変わる
更新通知が来たとき
更新型保険は保険料が上がる前に見直す好機
年末調整前（9〜11月）
控除証明書が届き、加入内容を確認しやすい
見直し後のシミュレーション例
例: 37歳・会社員（年収500万）・既婚・子ども1人 の場合
医療保険（入院日額5,000円）
月3,200円
→
解約
+3,200円/月
がん保険
月4,500円
→
先進医療特約のみ残す
+3,500円/月
死亡保険（終身・割高型）
月22,000円
→
割安な定期保険に変更
+12,000円/月
就業不能保険（新規加入）
—
→
月3,500円
−3,500円/月
月間削減効果
+15,200円/月
※あくまで試算例です。実際の保険料は年齢・健康状態・保険会社・契約時期で異なります。
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本記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の保険商品の推奨・解約を勧めるものではありません。 見直しの判断は、ご自身の状況・健康状態・ライフプランを踏まえ、専門家（FP・保険代理店等）にもご相談ください。